Психология кредитов: почему люди набирают кредиты

Людям хочется иметь лучшее, и желательно все сразу. А при таком количестве инноваций и вещей, которыми нас пичкают социальные сети, блогеры и бренды, желание обладать этими вещами усиливается. Но все же основная причина в том, что нам всегда хочется здесь и сейчас. Откладывать, копить и ждать, при всем рационализме мало у кого получается, даже несмотря на огромное количество материала по финансовой грамотности.

Поколение Z — люди, “рожденные со смартфоном в руках”, те, кто родился после 1991 года. Это поколение которое живет настоящим моментом, не планирует будущее, не заморачивается на счет финансового благополучия и инвестиций в будущее. Да и как можно думать обо о будущем, когда телефон вышедший вчера в продажу, сегодня уже устаревшая безделушка, машина, которую купленная в прошлом году — корыто, а ваши друзья посетили все страны, судя по их инстаграму. Вот так и появляется мысль взять кредит, когда желание пересиливает возможности.

Типы кредитов:

  • Потребительский кредит
  • Кредитная карта
  • Овердрафт
  • Товарный кредит

Потребительский кредит

Тип кредита, который банки дают на разные цели. Для их получения нужно: работать 6 месяцев в одной компании и подтверждение от руководства о том, что вы занимаете определенную должность.

Кредитная ставка почти везде одинаковая ~ 21%, а срок от 2ух лет, это все конечно же для тех, у кого нет кредитной истории.

Кредитная карта

Одна из тех карт, о которой вы слышите в фильмах. Карта, внешне как дебетовая, да и внутри тоже, только деньги на ней не ваши, и каждый раз когда вы снимаете или тратите деньги, сумма долга увеличивается.

Овердрафт

Выдается после подтверждения дохода на протяжении некоторого периода. То есть, в течении 4 — 6 месяцев на вашу дебетовую карту должны поступать средства, после чего банк определяет сумму одобряемого овердрафта, а дальше все похоже на кредитную карту, чем больше снимаете, тем больше должны, и кстати будете платить проценты каждый месяц, пока не погасите долг.

 Товарный кредит

Кредит который банк выдает на покупку физических товаров: телефон, ноутбук, телевизор или другую бытовую технику. В отличие от других кредитов, при получении товарного кредита вы не получаете деньги напрямую, их получает магазин/продавец.

Почему люди набирают кредиты:

1. Не сложно получить кредит

Взять кредит не так сложно, все это условности, поэтому если вам есть 21 год, считайте что на 80% кредит одобрен, если же конечно нет долгов перед государством и вы нигде не налажали. Но хотелось бы уточнить, что если у вас плохая кредитная линия, то получить кредит будет тяжело, банки не дураки.

Список кредитов, в порядке легкости получения, от простого к сложному:

  • Кредитная карта
  • Товарный кредит
  • Овердрафт
  • Потребительский кредит

Получить кредитную карту просто, и лимит скорее всего будет расширенный, даже для тех, у кого нет кредитной линии.

Товарный кредит выдают проще чем потребительские, так как их легче контролировать, все же материальные вещи можно изъять в случае не выплаты кредита.

Овердрафт тот вид кредита, который выдается на основании аналитических данных, ИИ ( искусственный интеллект ) анализирует платежеспособность клиента на основании поступления средств в течении испытательного периода.

Ну и конечно же потребительский кредит, который получить тоже не трудно, главное, чтобы было подтверждение от работодателя о том, что вы работаете в компании не менее 6-ти месяцев.

2. Кредиты можно не платить, даже легально

Если знать конституцию и права человека достаточно хорошо, то можно найти пару способов, как не платить кредиты. Можно объявить себя банкротом или недееспособным, да и вообще в стране большое количество кредитов, которые не выплачиваются.

3. Реклама и маркетинг, продают мечты

Рекламщики и профессиональные маркетологи продают мечту. Они предлагают реализовать желания, не в далеком будущем, а сейчас. Обещание рефинансирования кредита, уменьшения суммы и небольших процентов, делает идею получения кредита еще привлекательной. А потребители это молодые люди, которые мечтают обладать тем, что есть у ровесников, друзей и молодые семьи, которые стремятся построить семейное гнездышко или романтическую, незабываемую поездку.

4. Уверенность в легкости выплаты

По статистике распространенная сумма кредита от 15.000 рублей до 90.000 рублей, поэтому сумма ежемесячного платежа варируется от 700 рублей до 2.300 рублей, что создает иллюзию, будто выплачивать кредит не составит труда. Поэтому каждый новый кредит оценивается отдельно от остальных, и получается, что выплатить 1.230 руб.,  738 руб., 2.400 руб., намного легче, чем 4.368 руб., та же психология, что используется везде для продажи товаров, которые людям и не особо нужны.

5. Банки не предоставляют данные другим банкам

Как бы парадоксально не звучало, но банки не передают информацию другим банкам. Дело не в конфиденциальности информации, а в конкуренции. Передать информацию о платежеспособном, горячем клиенте.. ух.. могут только полные идиоты.

Поэтому, если захотите взять кредиты у разных банков, принимать решение они будут основываясь только на информации о вашей платежеспособности предоставляемой от государства.

Таким образом банки предоставляют кредиты, основываясь на информации о доходе, а не на количестве кредитов и способности их выплачивать. Что в итоге? В итоге люди тонут в куче кредитов, не способные их выплачивать. Статистика: в среднем у россиян не менее 3-ех кредитов.